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目录

一意外险的作用

二挑选综合意外险的5条建议

三常见答疑

四产品推荐

一

意外险有什么用？

意外险，顾名思义，就是保意外的保险，

不过，意外险中的意外有明确的定义，即符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

比如：

好好的走路，结果踩空摔倒，骨折了，这个是意外事故。

在家突发心梗，摔倒骨折了，这个是疾病导致的，就不是意外事故。

因为心情沮丧，拿刀自残，这是个人主观行为，也不属于意外事故。

有些情况是意外也不能赔，因为触发了产品的免责条款，常见的有：

-参加跳伞、攀岩、赛车等高风险运动；

-酒后驾车、无证驾驶、打架斗殴、吸毒等违法违规行为；

-各种医疗事故；

-军事行动、恐怖主义袭击、武装叛乱、核爆炸；

等等。

意外险按保障范围可以分为两类：综合意外险和专项意外险。

综合意外险就是什么意外都能保，不管是交通事故，还是摔伤烫伤、猫狗咬伤，高空坠物只要属于意外，又不触发免责条款，就能直接获得赔偿。

专项意外险通常是只保某一类风险的意外险，比如航空意外险、户外运动意外险等。

综合意外险保额高保费低、生活中发生概率又高，是一定要有的。

专项意外险可以根据实际需求额外附加，比如出门旅行时买一份旅游意外险，商务出差买一份航空意外险等。

二

如何选择一款合适的综合意外险？

1.基本保障要全，猝死最好有

意外险基本保障有三种：意外身故/全残+意外伤残+意外医疗

-意外身故/全残

被保险人因意外去世(或全残)，能一次性获赔保险金。

如果意外险不止一份，还能多份叠加赔付。

-意外伤残

如果被保险人因意外造成残疾，可以按伤残级别赔付：

1级伤残，赔%

2级伤残，赔90%

......

9级伤残，赔20%

10级伤残，赔10%

如果一次事故几种伤残同时出现，按最严重的赔。

具体的伤残标准，可以搜索一下“人身保险伤残评定标准(行业标准)”。

这里需要注意社保中的工伤保险和意外伤害保险依据的伤残鉴定标准并不相同，工伤保险的伤残等级根据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》标准评定。

-意外医疗

意外医疗包含门诊/住院医疗、住院津贴。

通常有时间限制，一般只赔付意外发生后日内（含第日）产生的医疗费用。

意外门诊/住院医疗保障应遵循和百万医疗相同的选择标准，需要注意保障额度、赔付范围、免赔额、赔付比例。

好的产品通常意外医疗的额度不低于1万，且不限社保目录，0免赔，%赔付。

如果因为意外，花费了超过1万元也不用担心，购买了百万医疗险就可以用百万医疗来报销。

住院津贴是指在报销基础上额外给的保险金，一般是根据住院天数，按每天50~元的标准，最多给多少天，免赔几天，都有具体条款约定。

-猝死

严格来说，猝死并不属于意外险保障范围。

因为猝死实际上是疾病导致的身故，只不过因为突发，看起来很像意外。

市面上部分意外险已将猝死纳入了保障范围。

需要注意的是，不同产品对于猝死的定义不尽相同，比如约定6小时或者24小时以内身故，购买之前要看清楚。

2.保额50万起步，万不多

成年人在配置意外险保额时，主要考虑意外伤残按比例赔付的情况下，这笔保险金是否能够弥补由于残疾带来的收入损失，以及维持未来的生活。

建议50万起步，万不多。

未成年人受法规限制，0~9岁最高保额为20万，10~17岁最高保额为50万，可以顶格配置。

3.基本保障满足后，保费低优先

在以上保障责任都满足时，保费低是衡量一款保险是否优秀的唯一标准。

50万保额的综合意外险通常在元以内，万保额的综合意外险通常在元内。

4.不买长期意外，不买返还型意外

意外险通常是保障一年的短期产品，对于意外险来说：

每个年龄段的价格固定，不会有大幅增长；

健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

长期意外险、返还型意外险比一年期意外险的保费要高出十几倍，甚至几十倍。

不建议购买。

5.不同年龄段对意外险的侧重

未成年人(0~17岁)和老年人(65岁以上)，因为发生小伤痛的概率高，比如意外摔伤撞伤，选择时应侧重意外医疗，保额要充足，最好0免赔，有住院津贴。

成年人(18~65岁)则优先保障充足的身故保额，最好同时有交通意外的额外保额。

三

常见答疑

问题1：意外伤残理赔，必须做伤残鉴定吗？

答：一般情况下，都需要鉴定。

有部分保险公司比较人性化，规定在部分情况下，如果病历足够证明伤残情况，可以用病历代替伤残鉴定报告。常见不需要鉴定的情况有：肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏。

各公司规定不同，具体情况需要跟保险公司确定。

问题2：伤残鉴定的费用，意外险能报销吗？

答：做伤残鉴定的费用需要自费，不能报销。

《保险法》有这样的规定：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度有关的证明和资料。

因此被保险人有证明自己伤残程度的义务，所以如果明确没有符合伤残的情况，建议就不要浪费钱去进行伤残鉴定了。

但是如果保险公司不认可伤残鉴定结果，提出需要再次进行鉴定，那么再次鉴定的费用由保险公司支付。

四

意外险产品推荐

当下性价比最高的综合意外险是哪一款？

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